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保险中的恶性肿瘤,和生活中的癌症有什么区别?

2019/09/16  作者:厦门中国人寿  浏览: 2

  • 1.癌症不等于恶性肿瘤

    不是所有叫癌的都属于恶性肿瘤,而日常大家往往两个概念混同,比如原位癌含“癌”,但不是恶性肿瘤;也不是所有恶性肿瘤都会叫癌症,比如说常见的白血病,虽然名称里面没有带癌字,但其实是一种恶性肿瘤。

    医学上恶性肿瘤分为两类:一类称作癌,癌(cancer)是指起源于上皮组织的恶性肿瘤,是恶性肿瘤中最常见的一类;另一类称作瘤,起源于间叶组织的恶性肿瘤统称为肉瘤。有少数恶性肿瘤不按上述原则命名,如肾母细胞瘤、恶性畸胎瘤等。

    恶性肿瘤里面大约80~90%是癌症;还有大约10~20%左右的恶性肿瘤不叫癌症。所以,恶性肿瘤不等于癌症,恶性肿瘤包含的疾病范围更广,癌症只是其中最常见的一种。

    原位癌是什么

    原位癌通俗来讲是上皮的恶性肿瘤局限在了皮肤或粘膜内,还没有通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到真皮组织,更没有发生浸润和远处转移的状态。因此,原位癌有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”,是癌的最早期。

    特点:

    1. 发病率高。原位癌多发于口、唇、咽喉、肠、胃、肺甚至皮肤等处,女性发病率最高。其中,乳腺导管原位癌发病率高达20%

    2. 易治愈。原位癌是恶性肿瘤的最早期,治愈率近100%

    3. 治疗费用低。例如早期宫颈癌治疗费用仅需5000—30000元

    4. 不治将转换为重度重疾。若原位癌不及时加以治疗,癌细胞突破基底膜后则发展成浸润癌,将会严重威胁患者的生命。一旦发展成浸润癌,治疗费用将高达6-25万元,甚至更高

    易发人群:

    1. 具有家族遗传因素的。尤其诸如乳腺癌、胃癌、肠癌、肝癌、食管癌和白血病,往往有家庭聚集现象。

    2. 有不良嗜好的人群。如长期吸烟的人群、酗酒者。

    3. 某些与癌相关的慢性病。长期患有慢性胃炎,尤其是萎缩性胃炎;子宫颈炎、宫颈糜烂者;乙型、丙型肝炎者;慢性皮肤溃疡者,这些疾病后期可能会恶变。

    4. 职业易感人群。长期接触化学品、受电磁辐射等人群。

    5. 个体特殊易感人群。如精神长期处于抑郁、悲伤、痛苦、焦虑、自我克制的,易患疾病甚至是恶性肿瘤。

    2.重疾险中的恶性肿瘤是怎么界定

    原位癌治疗方案比较简单,通常是直接切除,不需要做化疗,是完全可以治愈的,而且费用也比较便宜。所以原位癌虽然发病率高,但它并不符合癌症转移的特点,严格意义上而言,它根本算不上真正的癌症。

    中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(以下简称“规范”)中就明确了原位癌不在恶性肿瘤的保障范围内。因而在重大疾病保险的重疾责任中,原位癌是不能获得理赔的。规定了25种重大疾病,保险合同规定的疾病便是在这25种疾病的基础上所增加或完善。

    重大疾病定义第一项就是恶性肿瘤,可以任选一个重疾险的产品,都可以在条款中找到这块定义,中国保险行业都是统一的。具体规定如下:

    恶性肿瘤:指恶性细胞不受控制的进行性生长和扩散,浸润和破坏周围正常组织,并可通过血管,淋巴管和体腔扩散到身体的其他部位。 病理检查证实了诊断。 临床诊断属于世界卫生组织疾病和相关健康问题国际统计分类(ICD-10)的恶性肿瘤类别。

    以下疾病不在保险范围内:

    (1)原位癌;

    (2)慢性淋巴细胞白血病,对应于Binet分期计划的A期程度;

    (3)霍奇金病相当于Ann Arbor分期计划的第一阶段程度;

    (4)皮肤癌(不包括已经转移的恶性黑色素瘤和皮肤癌);

    (5)TNM分期为T1N0M0期或轻度前列腺癌;

    (6)感染艾滋病毒或艾滋病的恶性肿瘤。

    ICD是国际疾病分类(international Classification of diseases ,ICD),是依据疾病的某些特征,按照规则将疾病分门别类,并用编码的方法来表示的系统。目前来说,ICD-10是世界最全,将所有恶性肿瘤都编码进去的一套系统了。

    从定义可以看出,保险中“恶性肿瘤”和医学定义是一致的,但是有6个除外责任。第一个原位癌在医学上的ICD-10编码内,但不在恶性肿瘤的编码内,相对于恶性肿瘤的高扩散性,原位癌基本没有扩散,且治愈率高,费用较低;第2、3、4、5除外责任的疾病在ICD-10编码内,也是医学学术上的恶性肿瘤,但是属于较轻的疾病,容易治愈;第6个艾滋病属于恶性肿瘤,但后期极易并发多种恶性肿瘤,因此也是不保障的。

    保险中的恶性肿瘤,和生活中的癌症有什么区别?

    3. 常见癌症的筛查和预防

    1)乳腺癌

    乳腺癌,其实是一种发生在乳腺腺上皮组织的恶性肿瘤。由于乳腺并不是维持人体生命活动的重要器官,所以如果发现的时候是原位乳腺癌,这时并不致命;但是,如果乳腺癌癌细胞一旦脱落,游离的癌细胞可以随血液或淋巴液播散全身,形成转移,危及生命。

    乳腺癌筛查一般建议 40 周岁开始,但对于一些乳腺癌高危人群可将筛查起始年龄提前到 20 周岁,主要通过钼钯摄像或彩超能直观地看到乳腺内的结节,另外乳腺磁共振(MRI)可作疑似病例的补充检查措。

    2)胃癌

    胃癌是一种发生在胃上皮组织的恶性肿瘤。胃癌发生的主要原因,除了遗传外,主要是幽门螺杆菌感染、长期使用腌渍熏烤食品、吸烟习惯等。胃癌任何年龄均可发生,以50-60岁居多。

    胃癌筛查一般从 40岁开始【基于我国幽门螺杆菌(HP)感染率比较高,而HP是胃癌的一级致癌物】。需要每年进行传统的气钡双重造影联合荧光造影检查,或者每2-3年进行胃镜检查。

    3) 结直肠癌

    结直肠癌是一种发生在结肠或直肠中的癌症。患有结直肠癌的人经常是没有症状的,所以结直肠癌的筛查才如此重要。每年全球有有超过60万名患者直接或间接死于结直肠癌,而我国每年结直肠癌死亡病例就约14万。

    一般从50岁开始进行筛查,当然如果有额外的危险因素,如高风险家族,则筛查就需要更早更严格。一般可以通过大便隐血试验、乙状结肠镜检查、结肠镜检查、气钡灌肠造影检查、虚拟结肠镜检查。

    4.哪些商业保险能赔原位癌

    原位癌虽然容易治疗,但是发病率高,不及时治疗将容易发展成浸润癌,严重危害人体健康,因此同样应该引起我们的重视。

    但是在重疾险的重疾责任中,原位癌是不能获得理赔的,那我们还能选择哪些能够赔原位癌的商业保险呢?

    1、带轻症责任的重疾险

    在重大疾病保险的重疾责任中,原位癌是不能获得理赔的。尽管原位癌不是重疾,但仍属于轻度重症,如果没有及时治疗可能会造成重疾。为补充这部分空白,保险公司将这类疾病归属于轻症责任。通常,重疾险会以附加险形式附加轻症责任或直接列入主险的保障责任,累计给付1-3次,每次一般按基本保险金额的20%-35%。而如果购买的产品里只包含重疾责任,就没有办法得到理赔了。

    2、部分防癌险

    不少防癌险将原位癌在恶性肿瘤中排除,但还是有部分产品的合同把原位癌列入保险范围。原位癌一般可以获赔此类防癌险20-50%左右的保额。

    3、医疗险

    普通医疗险、百万医疗险不限病种,都可以报销原位癌发生的住院医疗费用。虽然某些百万医疗险在条款的释义中明确了恶性肿瘤不包含原位癌,即恶性肿瘤医疗保险金不报销治疗原位癌所产生的费用。但是,一般医疗保险金不限疾病种类和治疗手段,是可以保障原位癌的,而且100万-300万报销额度也能足以支付相关医疗费用。

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